在螞蟻集團(tuán)、騰訊理財(cái)通、京東數(shù)科、滴滴金融等巨頭陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后,監(jiān)管部門的規(guī)范文件來(lái)了。1月15日,央行和銀保監(jiān)會(huì)給出了定調(diào),“商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)”。 銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行下發(fā)的這份《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》)明確規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的相關(guān)事項(xiàng)。 據(jù)悉,此前包括螞蟻集團(tuán)在內(nèi)的多家巨頭相繼下線產(chǎn)品并非受到監(jiān)管的窗口指導(dǎo),而是主動(dòng)下架,被市場(chǎng)視為擁抱監(jiān)管的行為,起因則是監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的表態(tài)。 招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,總體上,《通知》較為嚴(yán)格:一是將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務(wù)嚴(yán)格限定于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)(官網(wǎng)、手機(jī)銀行等);二是要求地方性銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。此外,《通知》在存量業(yè)務(wù)整改方面比較實(shí)事求是,允許到期自然結(jié)清(“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品清理則是“一刀切”),有助于商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、安全過(guò)渡,保持流動(dòng)性有序平穩(wěn),也有助于保護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。 叫?;ヂ?lián)網(wǎng)存款 對(duì)于儲(chǔ)戶而言,互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品收益相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,備受歡迎;對(duì)于中小銀行而言,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲客,也解決了中小銀行攬儲(chǔ)難的問(wèn)題。 不過(guò),發(fā)展過(guò)程中,一些風(fēng)險(xiǎn)隱患也引起了監(jiān)管的注意。監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人答記者問(wèn)中就指出了這些風(fēng)險(xiǎn)隱患,比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。并稱,當(dāng)前,對(duì)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù),尚缺少針對(duì)性的監(jiān)管制度。因此,亟須補(bǔ)齊制度短板,引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。 該負(fù)責(zé)人還表示,商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù),是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物,最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患,涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求,突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制,并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差,對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來(lái)挑戰(zhàn)。因此,為防范金融風(fēng)險(xiǎn),依法對(duì)上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。 《通知》要求,商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定,不得借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求。 此外,商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計(jì)結(jié)息規(guī)則和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定,自覺(jué)維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。 值得注意的是,目前相關(guān)商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一,各自的經(jīng)營(yíng)狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險(xiǎn),《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平,按照“一行一策”和“平穩(wěn)過(guò)渡”的原則,督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。 不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展 《通知》對(duì)理財(cái)市場(chǎng)有哪些影響??jī)?chǔ)戶還能買到相關(guān)產(chǎn)品么?此前已經(jīng)購(gòu)買的消費(fèi)者有何影響? 《通知》結(jié)合商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)的實(shí)際情況,有針對(duì)性地提出了相應(yīng)監(jiān)管要求。一方面,商業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等多種渠道開(kāi)展存款業(yè)務(wù);另一方面,商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。 需指出的是,商業(yè)銀行與非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作,通過(guò)開(kāi)立Ⅱ類賬戶充值,為社會(huì)公眾購(gòu)買服務(wù)、進(jìn)行消費(fèi)等提供便利,這部分業(yè)務(wù)不受影響,可繼續(xù)開(kāi)展。 其中,《通知》所稱自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要,依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。 對(duì)已經(jīng)通過(guò)商業(yè)銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行存款的消費(fèi)者,《通知》明確,商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù),到期后自然結(jié)清。 “在此期間,相關(guān)存款依法受到保護(hù),消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù),切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益?!北O(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。 在央行、銀保監(jiān)會(huì)正式叫停商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)攬儲(chǔ)之前,已經(jīng)有地方監(jiān)管在行動(dòng)了。2020年12月28日,第一財(cái)經(jīng)記者從浙江地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)獲悉,近日收到地方監(jiān)管文件,要求銀行機(jī)構(gòu)不得通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中介吸收存款。 責(zé)任編輯:唐正璐 |
【免責(zé)聲明】本文僅代表作者本人觀點(diǎn),與本網(wǎng)站無(wú)關(guān)。本網(wǎng)站對(duì)文中陳述、觀點(diǎn)判斷保持中立,不對(duì)所包含內(nèi)容的準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請(qǐng)讀者僅作參考,并請(qǐng)自行承擔(dān)全部責(zé)任。
本網(wǎng)站凡是注明“來(lái)源:七禾網(wǎng)”的文章均為七禾網(wǎng) outdoorsmanagement.com版權(quán)所有,相關(guān)網(wǎng)站或媒體若要轉(zhuǎn)載須經(jīng)七禾網(wǎng)同意0571-88212938,并注明出處。若本網(wǎng)站相關(guān)內(nèi)容涉及到其他媒體或公司的版權(quán),請(qǐng)聯(lián)系0571-88212938,我們將及時(shí)調(diào)整或刪除。
七禾研究中心負(fù)責(zé)人:劉健偉/翁建平
電話:0571-88212938
Email:57124514@qq.com
七禾科技中心負(fù)責(zé)人:李賀/相升澳
電話:15068166275
Email:1573338006@qq.com
七禾產(chǎn)業(yè)中心負(fù)責(zé)人:果圓/王婷
電話:18258198313
七禾研究員:唐正璐/李燁
電話:0571-88212938
Email:7hcn@163.com
七禾財(cái)富管理中心
電話:13732204374(微信同號(hào))
電話:18657157586(微信同號(hào))
七禾網(wǎng) | 沈良宏觀 | 七禾調(diào)研 | 價(jià)值投資君 | 七禾網(wǎng)APP安卓&鴻蒙 | 七禾網(wǎng)APP蘋果 | 七禾網(wǎng)投顧平臺(tái) | 傅海棠自媒體 | 沈良自媒體 |
? 七禾網(wǎng) 浙ICP備09012462號(hào)-1 浙公網(wǎng)安備 33010802010119號(hào) 增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證[浙B2-20110481] 廣播電視節(jié)目制作經(jīng)營(yíng)許可證[浙字第05637號(hào)]
技術(shù)支持 本網(wǎng)法律顧問(wèn) 曲峰律師 余楓梧律師 廣告合作 關(guān)于我們 鄭重聲明 業(yè)務(wù)公告
中期協(xié)“期媒投教聯(lián)盟”成員 、 中期協(xié)“金融科技委員會(huì)”委員單位